Sparing for barn er et av spørsmålene som jeg oftest leser i forskjellige sosiale medier, her får du min oppskrift, som jeg også følger for mitt barn og mine fadderbarn. Sparing for barn trenger ikke å være for noen få, jeg vil påstå og bevise at selv et par hundrelapper vil gjøre en STOR forskjell om du starter tidlig nok og lar vidunderet, nemlig rentenes rente, jobbe for deg og dine barns sparing.
Hvem står som eier og hvilken kontotype?
Vi begynner med hvem som står som juridisk eier av kontoen sparingen skal være på. Min anbefaling er at kontoen skal stå på en av foreldrene, dette av flere grunner:
- Lånekassen: muligheten for studiestøtten begrenses ikke, blir sparingen stor nok så vil det slå negativt i forhold til barna og lånekassen, selv om det er et høyt beløp så må en ha det i bakhodet, p.d.d er beløpet på 467.697 NOK, er beløpet over det så vil mindre av basislånet omgjøres til stipend.
- Overformynderiet: ved beløp 2x grunnbeløpet i folketrygden på 2 G vil statsforvalteren kunne ta over midlene. 2x 2G (111.477 NOK) er i dag 222.954 NOK. Det er mulig å unngå at statsforvalteren skal ta over pengene om sparingen skjer i barnas navn, mer kan leses her.
- Party: sparer du i barnas navn så vil de automatisk få full disposisjon over midlene når de fyller 18 år. Vil du risikere å betale for tidenes tur til Ibiza? Det er bedre å høre litt klaging når barna fyller 18 år for å holde tilbake oppspart beløp og igjen elsket når de får mer vett i hodet og trenger penger for boligkjøp.
- Kontotype: Du kan spare i egen bank eller i forskjellige selskaper som tilbyr slike løsninger, type Nordnet, Kron, osv., forskjellen er antall spareprodukter banken tilbyr og kostnad (mer om det senere). Det du må huske er at det bør være en ASK-konto (aksjesparekonto). Det følger av ASK-regelverket at en aksjesparekonto som skal overføres til andre som forskudd på arv og/eller gave må overføres i sin helhet. Det er ikke anledning til å flytte deler av beholdningen. Overføringen skjer med skattemessig kontinuitet. Det betyr at en mottaker overtar alle «skatteposisjoner» etter giver eller avdøde. Vi forenkler alle de fancy ordene, du kan gi barna dine ASK kontoen i arv uten at det utløser skatt (før pengene tas ut).
Det er også minussider ved å spare i eget navn. Ved foreldrenes samlivsbrudd eller død så vil midlene inngå i boet. Derfor er det særs viktig å snakke om dette foreldrene imellom. Det er p.d.d. ikke arveavgift, men i et politisk klima som er så mot sparing og investering så kan en aldri ta for god fisk at arveavgiften ikke kan bli innført.
Personlig har jeg gått for en todelt versjon, jeg sparer mesteparten i mitt navn, men også litt i barnas navn, jeg ønsker å fremme eierskap, samtidig begrenser jeg muligheten for at dette går galt når barnet blir 18 år ved å beholde hoved kontoen i mitt navn.
Hva skal du spare i?
Her er det kun fantasien og lommeboken som kan sette grenser, men vi tar for oss en spareplan som de fleste har råd til for 200 NOK i måned, min anbefaling er å gå for indeksfond. Et indeksfond er et fond som har posisjoner (eierskap) i flere selskaper i en bestemt indeks, for eksempel kan det være globale selskaper, teknologi eller børsen i Norge. Indeksfond har også lavere kostnader enn aktivt forvaltete fond, ikke bare det, men indeksfond slår også ofte, over tid, aktivt forvaltete fond. Her er et eksempel av sparing til et av mine fadderbarn:
Uansett beløpet som er spart på den kontoen i bildet over så er avkastningen i skrivende stund på 23.5%, det er ikke behov for avanserte matematiske formler for å forstå at det er et bedre valg enn vanlig sparekonto i bank (som ellers ikke utsetter skatt på gevinst, det gjør ASK konto).
Rentenes rente
Det er viktig å forstå effekten av rentenes rente over tid, her kommer 2 bilder som viser sparing satt i gang tidlig med 200 NOK i 18 år mot sparing satt i gang seint med mer enn dobbelt beløp på 500 NOK over 9 år laget med Odin sin fondskalkulator. Det er ingen skam å starte seint, jeg startet sparing for mitt barn i 11 årsalderen, mens for mine fadderbarn ved fødsel (og invitasjon til å bli fadder 😊)
Vi tar for oss en forsiktig årlig avkastning på 6%, i snitt så skal det være en trygg og konservativ avkastning å regne med, det er mulig å leke seg med høyere avkastning på disse kalkulatorene, men jeg foretrekker å holde beina på jorden, da smaker resultatet enda bedre over tid.
Hvem skulle tro at 200 NOK i måned kunne resultere i 77.000 NOK etter 18 år? Det er her de fleste ikke begriper rentenes rente effekt. Selv et lite beløp, over tid, kan vokse til noe betydelig. Om vi tar for oss sparing satt i gang senere, fra barnet er 9 år, altså halvparten av tiden før de er 18 år så vil ikke en økning til 500 NOK være nok til å ta igjen om du starter tidligere, ikke bare det, men selv om du vil komme opp på et pent beløp på 72.000 NOK så vil gevinsten i seg selv være lavere, investert beløp i 18 år er på 43.400 NOK mot 54.500 NOK over 9 år, det er en forskjell på hele 11.100 NOK. Nøkkelen her er å sette i gang så tidlig som mulig.
Forslag til portefølje
Vi tar utgangspunkt i 200 NOK i måned som er beløpet vi en kan anta er mulig for en del av befolkningen, legg merke til at 100 NOK også er helt også ok å starte med, men da går det i et fond, grunnen for at jeg kjører modellen med 200 NOK er fordi du vil ha mulighet for trolig større avkastning da du nå kan satse på 2 hester og ikke 1.
I bildet med avkastningen lengre oppe til mitt fadderbarn kan dere se at jeg gikk for den trygge KLP Aksje Global Indeks P, som dekker rett og slett store selskaper i verden, og går verden bra så går fondet bra. Bokstaven P betyr at fondet ikke er valutasikret, dvs. at fondet også blir påvirket av svingninger i valuta. Dette er et valg du tar selv, en del fond har valutasikring, les fondets beskrivelse.
For å krydre porteføljen så valgte jeg Nordnet Indeksfond Teknologi som fond nummer 2, dette er jokeren i porteføljen, vi satset først på et trygt global indeksfond og nå velger vi teknologisektoren som jeg mener alltid vil spille en rolle for fremtiden.
Kostnad, kostnad, kostnad
Dette er viktig! Et aktivt forvaltet fond kan ha alt fra 1% til rett i underkant av 3% (fysj!) i kostnader pluss eventuell resultatbasert avgift på noen av dem, dette betyr at de tar en viss sum i prosent av selve avkastningen. Forskjellene er ganske store over tid, på bildet under kan du se hva en 100.000 USD (litt over en million NOK) portefølje vil ha i avkastning og kostnader ved forskjellige avgifter over en spareperiode på 20 år. Mellom 0.25% kostnad og 2% kostnad så skiller det faktisk ca. 80.000 USD, over 800.000 NOK. Om du har lite eller mye spart i fond ikke kast bort pengene dine på dyr forvaltning, kjør indeksfond med lav kostnad!
Om du er interessert i emnet sparing for deg selv eller dine barn kan vi debattere forskjellige ideer og meninger, du finner meg som Utbyttereisen på Twitter eller i gruppen på Facebook, Utbytte og Porteføljebygging.
Disclaimer
Teksten delt her og ideer er min personlig mening om hvordan jeg selv har valgt å investere og skal forstås som investeringsråd. Vær kritisk til all informasjon og gjør dine egne undersøkelser før du investerer.
